Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ежедневные новости. Подмосковье, 24 ноября 2009 г.

Удар ниже полиса

Страховать имущество стало выгоднее

1054 просмотра

Мировой финансовый кризис стал шоковой терапией для российского страхового рынка. Год назад эксперты ожидали падения объёмов страхования максимум на 20 процентов. Сейчас есть опасения, что по итогам 2009 года оно превысит 50 процентов. Мелкие и недобросовестные страховые фирмы банкротятся, а надёжные компании с большими резервами, чтобы не уйти в минус, борются за клиентов, снижая цены и подстраиваясь под потребителя.

В экономике всё взаимосвязано. Снижение темпов жилищного строительства, спад на рынке ипотечного кредитования, сокращение продаж новых автомобилей и снижение покупательской способности населения стали причинами падения спроса практически на все виды страхования. По данным Росстрахнадзора, основной вклад в падение вносят имущественное и личное страхование, на долю которых приходится почти 80 процентов рынка. Чтобы не допустить значительного снижения премий в сегменте страхования имущества, страховщики привлекают потенциальных клиентов, предлагая им скидки до 40 процентов и объединяя несколько заманчивых предложений в одно. Столь привлекательными предложениями, которых нет ни в каком другом сегменте, пользуются всё больше хозяев домов и квартир. В связи с окончанием дачного сезона и отъездом в город количество желающих застраховать загородную недвижимость в разных компаниях увеличилось на 30 - 50 процентов. Аналитики ожидают, что, в случае если компании не взвинтят цены, в ближайшие месяцы настолько же может увеличиться спрос на страхование квартир.

Особенности национального страхования

– На рынке страхования недвижимости физических лиц сегодня существуют две разнонаправленные тенденции, – рассказывает директор финансово-экономического департамента крупной страховой компании Александр Дроздов. – С одной стороны, снижаются доходы населения, и потребность в страховании уходит на второй план. С другой стороны, кризис заставляет задуматься о сбережении имеющегося имущества и ограждении себя от возможных рисков с помощью страховки. Какая тенденция превалирует, пока сказать сложно.

По данным Росстата, каждый день в нашей стране происходят 833 кражи личного имущества граждан и 549 пожаров. Большая часть краж – это визиты непрошеных гостей в квартиру или на дачу. Причиной возгорания может быть всё что угодно: неисправная электропроводка, короткое замыкание, неосторожность, злой умысел. Количество заливов водой Росстат не публикует, но, по информации страховых компаний, это наиболее распространённое несчастье в доме. На долю заливов приходится 50 процентов от всех страховых случаев (на противоправные действия третьих лиц – 29 процентов, на пожары – 21 процент).

От огня, воды и зимы

– Мнение, что недвижимость страхуют только очень богатые люди, ошибочно, – утверждает руководитель подольского филиала одной из страховых компаний Сергей Белозёров. – Многие из состоятельных господ считают, что в этом просто нет необходимости, поскольку дорогие квартиры и коттеджи и так надёжно охраняются профильными структурами, оснащены охранной и пожарной сигнализацией. Наиболее часто к нам приходят как раз владельцы недорогих квартир. Застраховать можно непосредственно квартиру (то есть капитальные стены и перекрытия), её отделку, инженерное оборудование, ценные вещи, гражданскую ответственность перед соседями. Тут уж клиент сам определяет, что ему дороже и какие опасности в большей степени грозят имуществу. Многие предпочитают не страховать «коробку», ведь стены и перекрытия если и могут пострадать, то только в результате землетрясения, взрыва, ну и ещё, пожалуй, сильнейшего пожара – когда квартира станет непригодной для ремонта и дальнейшего проживания. Клиенты считают всё это маловероятным и не идут на такие траты.

Квартиру или дачу можно страховать от каких-то отдельных рисков или по полному пакету. Страховщики, понятное дело, рекомендуют застраховаться от всего сразу, вспоминая пословицу «скупой платит дважды», а их клиенты стремятся снизить стоимость полиса.

– Полный пакет рисков стоит ненамного дороже. Согласитесь, уж лучше переплатить пару тысяч рублей, чем потом тратить миллион, восстанавливая квартиру или загородный дом, – рекомендует страховой агент с 30-летним стажем Геннадий Бутырский. – У одного моего клиента квартиру недавно обчистили до нитки. Смешно сказать: даже унитаз с раковиной выдрали «с мясом» и унесли! Когда хозяин приехал, водой было залито два нижних этажа. Квартира была застрахована по полному пакету, и ему с соседями возместили все убытки. Если же в договоре было бы написано «от противоправных действий третьих лиц», то моему клиенту не компенсировали бы деньги за плавающие ковры, разбухшие от сырости диваны, надувшийся впоследствии паркет и причинение вреда имуществу соседей, поскольку эти убытки относятся к категориям «повреждение водой» и «гражданская ответственность перед третьими лицами».

Как нас обманывают

Страхуя от пожара, одни компании пишут в полисе формулировку «по любой причине», а другие – «возникновение открытого огня». В практике Геннадия Бутырского был случай, когда у одного из его клиентов через мансарду дачного дома пролетела молния, оставив на память о себе обугленные стены. Если бы в договоре было прописано «возникновение открытого огня», то пострадавшему от природной стихии не заплатили бы ни копейки… Отказываются возмещать ущерб и при пожарах, возникших по неосторожности. Ковры и мебель могут прийти в негодность из-за непотушенной сигареты, а страховым случаем это происшествие, как правило, не считают.

– При пожарах, возникших по неосторожности, почти всегда случаются разногласия между страховщиками и клиентами, – подтверждает Оксана Сальникова, сотрудник отдела урегулирования убытков одной из страховых компаний. – В любом договоре в качестве исключения прописывается прямой умысел страхователя, а им при желании можно считать и несоблюдение правил пожарной безопасности. Это условие указывают в договоре большинство фирм, хотя по Гражданскому кодексу неосторожность не предусматривает отказа в страховом возмещении. Другая уловка, на которую часто идут компании, – это особая форма выплат при страховании отделки, когда при страховом случае вам выплачивают сумму не для приведения квартиры в исходное состояние, а для устранения конкретного дефекта. Упаси бог, вас зальют соседи, и пожелтеет половина потолка и обоев. Недобросовестные страховщики выплатят вам лишь сумму, необходимую для того, чтобы замазать желтизну на потолке и купить один рулон обоев. Приличная компания компенсирует расходы на приведение квартиры в исходное состояние. Так что читайте договор очень внимательно, не стесняйтесь обсуждать условия страхования и выбивать более выгодное для себя соглашение. Страховщики во многих случаях пойдут вам навстречу, ведь им каждый клиент сейчас и каждые десять тысяч рублей на вес золота.

На чём можно сэкономить

Неплохо обставленная двухкомнатная перепланированная хрущёвка с хорошим евроремонтом в кирпичном доме в подмосковном Серпухове ценой 2,5 миллиона рублей, по утверждению страховщиков, является среднестатистической квартирой, которую страхуют жители Московской области. Мы решили застраховать её на год по полному пакету рисков. В восьми страховых компаниях, которые вошли в число лидеров рынка, цена года спокойствия колеблется от 8 до 12 тысяч рублей. Она зависит не только от фирмы, но и от типа договора.

При оформлении классического договора страхования наше имущество осмотрел страховой агент и составил описание. В нём перечислялись все застрахованные предметы и указывалась их стоимость. При страховом случае выплаты будут осуществляться исходя из описания.

Другой подход к страхованию квартиры, с которым мы решили не связываться, – так называемый стандартный полис.

– С его помощью может быть застраховано одновременно только всё имущество квартиры («коробка», отделка и движимое имущество), – объясняет Геннадий Бутырский. – Страховые суммы всех трёх составляющих стандартны и установлены в полисе. Например, страховая сумма «коробки» – 2 миллиона рублей, отделки помещений – 450 тысяч, движимого имущества – 300 тысяч. В этих пределах и будет возмещаться ущерб. Заметим, что это далеко не все ограничения, предусмотренные стандартным договором страхования. Такой договор, как правило, ограничивает величину страхового возмещения за повреждение отделки помещений, например, суммой в 4 тысячи рублей за квадратный метр. Поскольку при заключении стандартного договора описание застрахованного имущества не составляется, то страховщик ограничивает ещё и стоимость каждой застрахованной вещи, например, суммой в 15 тысяч рублей. В случае полного уничтожения или хищения вещи владельцу квартиры придётся доказывать страховщику, что она действительно существовала и сколько она стоила (нужно будет предоставить чек на её покупку). Более дорогие вещи можно внести в полис и указать их стоимость, однако это позволит лишь снять ограничение в 15 тысяч – доказывать наличие и стоимость дорогой вещи всё равно придётся.

Осторожно, банкрот!

Ещё в марте в беседе с газетой «Ежедневные новости. Подмосковье» руководитель страхового направления рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексей Янин и генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко предупреждали, что в течение ближайших нескольких лет российскому страховому рынку не избежать целых серий банкротств. Аналитики связывали это с обесцениванием активов, принятых для покрытия страховых резервов, введением упрощённой процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков при неизменных тарифах (ставки не меняются 5 лет). По прогнозам «Эксперта РА», в 2010 году на страховом рынке останется всего 400 – 450 страховых групп и компаний (в настоящее время – 743), а в более отдалённой перспективе их будет не более 100. С этими прогнозами соглашаются другие участники страхового рынка, разногласия вызывает лишь период времени, о котором идёт речь. Потенциальные клиенты сегодня должны быть особенно осторожными при выборе страховщиков. На первый план сейчас выходит не дешевизна страховых продуктов, а надёжность компаний.

А вот рекомендации тем, кто уже застраховал квартиру или дачу:

– Обязательно сохраняйте квитанции, подтверждающие оплату страховой премии (взноса), чтобы иметь возможность получить страховое возмещение.

– Уведомляйте страховщика перед тем, как изменить охранную или противопожарную систему, перестроить здание (сделать перепланировку в квартире) или перепрофилировать оборудование.

–?Если произошёл страховой случай, немедленно сообщите об этом в вашу страховую компанию. На следующий день нужно лично явиться туда с письменным заявлением о выплате страхового возмещения.

– Ни в коем случае не передвигайте повреждённое имущество, не убирайте повреждённые элементы застрахованного имущества и не изменяйте картину ущерба (если только это не уменьшит потери или не устранит опасность для жизни и здоровья людей).

–?Обязательно обратитесь в организации, которые уполномочены проводить расследования событий, подобных вашему страховому случаю. Получите там соответствующую справку. В милицию нужно обращаться в случае противоправных действий третьих лиц, в гидрометеослужбы и МЧС – в случае стихийного бедствия, в Государственный пожарный надзор – при пожаре или поджоге, в аварийные службы – при авариях в системах водоснабжения, отопления, канализации, в ГИБДД – в случае наезда транспортных средств.

Виталий ЦВЕТКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »